Но през бюджета на всеки човек за трудовия период от живота са прилични суми. Да речем, с месечен доход от 40 000 рубли за 40 години работа, човек ще получи 19 200 000 рубли. Сумата е повече от впечатляваща, но всъщност тези пари стигат само за живот. А за нормален живот се нуждаете от апартамент, кола (по-добре - за всеки член на семейството), средства за образование на деца и т.н. Следователно определеното количество трябва да бъде максимално увеличено. Как да го направя правилно? Как да накарате парите да работят за постигане на вашите цели, а не на някой друг? Отговорът е прост: трябва да създадете личен финансов план. Какво е необходимо за това - ще кажем в нашата статия.

Как да съставим финансов план: етапи

Всички мечти са осъществими. Основното нещо е да действате правилно: да се придвижите към изпълнението на желанието, като ясно следвате предварително изготвените схеми. Но как да разработите финансов план? Нека да говорим стъпка по стъпка.

Поставяне на цели

Първият етап е да определите за себе си какво точно искате да постигнете и в какъв срок. Целта може да бъде почти всичко - апартамент, къща, кола, образование на деца, пасивен доход, пътуване, грижа за близки и т.н. Желанията могат да бъдат най-различни, но всяко от тях има свой собствен разходен еквивалент.

Освен това, за да съставите правилно финансов план, трябва да дадете приоритет в зависимост от значимостта на желанието. Например, ако наемате имот под наем, тогава покупката на имот ще бъде приоритет. Приоритетите трябва да бъдат разделени на A, B и C:

А - какво трябва да се постигне във всеки случай;
. B - необходимо;
. S е желано.

На този етап е необходимо да се идентифицират крайна ценавашите желания, както и да се вгледате още веднъж в себе си и да помислите дали наистина имат стойност за вас.

Раздел. 1. Цели по приоритет и техните финансови еквиваленти

Определяне на произхода

Втората стъпка за тези, които решат да изградят финансов план, е да определят текущото си финансово състояние. Факт е, че много хора отговарят напълно погрешно на такъв прост въпрос. Необходимо е на лист хартия (или в Excel) да се състави таблица, разделена на две групи: активи и пасиви. Активите са това, което ви носи пари. Задълженията са неща, които харчат вашите пари. Необходимо е ясно да разберете какво във вашия случай е актив и какво е пасив.

Ако имате кола, тогава тя може да бъде както актив, така и пасив. Ако харчите пари за неговата поддръжка, гориво и т.н., като използвате автомобила само за лични цели, това е пасив. Ако една кола ви помага да правите пари, това е актив. Същото е и с недвижимите имоти. Ако имате къща на село, която почти не посещавате, но плащате данъци за нея, това е задължение. И ако в същото време го давате под наем за летните месеци, тогава това е актив. Ако нямате кола и недвижим имот, заплатата ви е актив.

Задълженията са разходни позиции. Това са заеми, дългове, разходи за битови нужди (дрехи, храна, развлечения и др.).

Раздел. 2. Активи и пасиви

Оптимизиране на активи и пасиви

Разглеждайки получената таблица, можете веднага да откриете, че малките разходи - посещения на кафенета, спонтанни покупки и развлечения - отнемат определена част от дохода, който би могъл да се изразходва по-рационално.

Също така, според таблицата, можете да погледнете собствените си активи и пасиви отвън. И за да разберете дали има вариант да превърнете едното в друго - да речем, да наемете къща на село за лятото.

На етапа на съставяне на таблицата ще стане ясно къде отиват парите. Освен това ще станат ясни най-приоритетните пера от доходите им (работа, почасова работа, бизнес). Например, ако работата на непълно работно време носи повече париотколкото основната дейност, трябва да помислите дали си струва да прекарвате по-голямата част от работното си време толкова неефективно. След няколко часа мислене ще разберете как да харчите и получавате средства по-рационално. След като съставите правилно такъв финансов план, можете да оптимизирате разходите си. Основната цел на този етап е да създадете излишък в бюджета си.

Раздел. 3. Оптимизиране на активите и пасивите

Микроплан

На този етап си струва да систематизирате разходите си. Например, ако вие, опитвайки се да спестите пари, се лишавате от нови дрехи за месец или два, а след това отидете и купете всичко това през сезона на завишена цена, това е грешен подход. Трябва ясно да разберете кога и какво да купите. Също така си струва да се обмисли дали е възможно да се оптимизират разходите за храна, например чрез закупуване на продукти от база за търговия на едро и т.н.

Може да изглежда, че подобен подход ще ви обрече да броите всяка стотинка. Но това далеч не е вярно. Трябва ясно да разберете: необходима е почивка и парите ще бъдат изразходвани за нея. Важно е само да систематизирате този процес (например да се забавлявате веднъж на всеки две седмици за определена сума). Невъзможно е да зачеркнете важни разходни позиции, защото те могат да се върнат стократно - под формата на непланирани разходи.

Създайте си навика да водите финансов дневник, записвайки ежедневните разходи в него. Това може да стане както на хартия, така и в специална програма. домашно счетоводствокоито могат да бъдат изтеглени от Интернет. Не е необходимо да записвате в дневник всяка закупена кифла. Записвайте разходите по следния принцип: дата, разписки (заплата, работа на непълно работно време), разходи за храна, гориво, пазаруване.

След известно време твоя снимка финансови потоци, и можете да видите как ще се формира финансовият излишък. Целта на този етап е да рационализирате разходите си, тъй като повечето от тях са непланирани.

Раздел. 4. Пример за ежедневен финансов дневник

Най-голямата тайна

Основната тайна на всеки финансов план се основава на принципа „платете първо на себе си“. Необходимо е да заделите 10% от финансовите си приходи във финансово яйце. Но не само под матрака - трябва да накарате средствата да работят, произвеждайки още повече пари. Всеки знае фантастичния ефект на сложната лихва, която показва многократно увеличение Пари. Долната линия е, че ако от заплата от 40 000 рубли. да спестявате 4000 рубли на месец, дори при 10%, тогава за 40 години ще се натрупа сума от около 22,3 милиона рубли, което е напълно достатъчно за изпълнение на горните желания.

Но ако говорим за дълги инвестиционни интервали, тогава трябва да имате много инвестиционни стратегии и да ги комбинирате правилно. Инвестициите могат да бъдат разделени на консервативни, умерени и агресивни. Необходимо е също така да можете да вземете предвид общата икономическа ситуация в света. А това изисква постоянно подобряване на цялостната финансова грамотност.

Консервативни инвестиции

Парите се инвестират в депозити на надеждни банки, различни пенсионни и застрахователни продукти. Много е добре тези активи да се разреждат с борсово търгувани облигации, тъй като те намаляват риска. Факт е, че когато инвестирате в банков депозит, вие поемате рисковете на банковия сектор, които понякога могат да бъдат много високи (например в периода на избор на банкови лицензи). Всъщност облигациите са същите депозити, само от различни сектори на икономиката, емитирани от различни компании с фиксиран доход (често малко по-висок от средния депозит). Много е удобно да инвестирате пари в облигации всеки месец. Важно е в процеса на такава инвестиция неволно да се потопите в света на финансите и да се научите да разбирате по-добре общите икономически тенденции.

Ориз. 1. Диаграма на индекса на корпоративните облигации

Умерена инвестиция

Приблизително половината от портфолиото от умерени инвестиции се състои от депозити, облигации, пенсионни и застрахователни продукти. Другата половина са:

Инвестиции в дялове на инвестиционни фондове – когато получавате дял от портфейла на фонда, който професионално управлява парите на инвеститорите;
. доверително управление– когато част от средствата ви се управляват от професионалисти по предварително избрана стратегия, която генерира приходи за дълъг период от време;
. инвестиции в акции на най-надеждните компании, изплащащи дивиденти, по препоръка на професионални консултанти. По този начин вие увеличавате максимално потенциалната доходност и в същото време се научавате да разбирате начина на мислене на професионалистите на финансовия пазар.

Придобиването на недвижими имоти също може да се отдаде на умерените инвестиции. Но това не е консервативен начин: както показва практиката, недвижимите имоти също могат да поевтинеят, а закупуването им на етап „изкопни работи“ е още по-рисковано.

Ориз. 2. Графика на индекса MICEX

Агресивни инвестиции

След като натрупате опит и знания в областта на финансите, вие ще можете самостоятелно да инвестирате в акции на бързо развиващи се компании, периодично да продавате на къси продажби (правете пари от намаляване на пазарната стойност на активите) и да инвестирате в инструменти, които съдържат висока печалба потенциал.

В бъдеще ще можете да променяте тези инвестиционни стилове в зависимост от икономическите условия и нарастващия опит.

Ориз. 3. Борсова диаграма на Сбербанк

Етап на формиране на доходоносни активи

Последното нещо, което трябва да направите за тези, които решат да създадат личен финансов план, е да се опитате да се уверите, че желанията се реализират за сметка на съществуващите активи. Например, не можете да закупите готова кола, но да създадете инвестиционен портфейл, който може да генерира доход, който може да осигури плащания по заем за кола за определен период от време. След известно време заемът ще бъде изплатен и печелившият портфейл ще остане. И да продължи да генерира доходи.

Заключение

Трябва да се помни, че всички цели са постижими с правилно формирана стратегия. Един кораб може да бъде мощен и голям, но ако не плава на картата, рискува да остане на същото място. Най-важното нещо в процеса на постигане на всяка цел е да започнете, да продължите и да не спирате.

Вашият личен помощник за постигане на максимална възвръщаемост на инвестицията е Откритие Брокер. Ние ще помогнем не само да разработим правилно финансов план, но и да „помпаме“ по много други теми. Регистрирайте се в нашия портал, за да започнете да учите още сега!

Личен финансов план: инструкции за съставяне

Изготвяне на личен финансов план

Много успешни инвеститори, когато ги питат за причините за техния успех, често споменават такова на пръв поглед тривиално нещо като финансов план - проект за лично обогатяване. Днес ще научите какво представлява финансовият план за мен, как да го направя правилно и как да го следвам, въпреки евентуални непредвидени форсмажорни обстоятелства.

Защо да правите финансов план?

Пиша блог повече от 6 години. През това време редовно публикувам отчети за резултатите от моите инвестиции. Сега публичният инвестиционен портфейл е повече от 1 000 000 рубли.

Специално за читателите разработих курса за мързелив инвеститор, в който ви показах стъпка по стъпка как да подредите личните си финанси и ефективно да инвестирате спестяванията си в десетки активи. Препоръчвам на всеки читател да премине поне през първата седмица на обучение (безплатно е).

Това е първият въпрос, който трябва да си зададете, преди да направите семеен финансов план. Намирането на отговора на този въпрос е много важно, защото без него просто няма да сте достатъчно мотивирани да реализирате личен проект по пътя към финансовата независимост.

Финансовият план е необходим преди всичко, за да гледате на себе си като на работещ бизнес и да прецените доколко този бизнес е печеливш или нерентабилен. С други думи, такъв план ще се превърне в своеобразен одит на личното финансово състояние. Ще се изненадате колко много можете да научите за себе си и финансите си. Къде отиват вашите трудно спечелени пари? Какви допълнителни източници на доходи имате? От какво можете да спестите и къде да изпратите допълнително финансови ресурси? На всички тези въпроси ще отговори подробен план.

В допълнение, създаването на проект за постигане на финансова независимост ще ви позволи трезво да оцените вашите цели, тяхната реалност и постижимост. Изготвянето на план ще ви помогне да се съсредоточите върху най-важното, което ще маркира второстепенните цели, които трябва да постигнете. този моментникакви реални ресурси. Това е много важно и от психологическа гледна точка, тъй като високите цели се възприемат от подсъзнанието като наистина неизпълними на този етап. Например, в настоящата си позиция, едва ли можете да очаквате да си купите Porsche през следващите няколко години. Но придобиването на земя в обещаващо предградие може да бъде много реалистична цел. По този начин вашето подсъзнание ще елиминира възможността да закупите скъпа спортна кола и по този начин ще освободи енергия за постигане на по-осезаема цел.

И така, разбрахме, че финансовият план е най-важният етап по пътя към богатството. Нека да продължим директно към неговото компилиране.

Принципи на финансовия план

Всеки финансов план започва с определянето на първоначалните данни. За да направите това, трябва да направите 2 чинии. Първо трябва да запишете - всичко, което ви носи пари. След това трябва да маркирате всичките си задължения - за какво последователно харчите парите си.

Ето пример за такъв план, съставен в електронна таблица на Excel.

Много е важно да вземете предвид всички активи и пасиви във вашия план. От това зависи колко точен и смислен ще бъде вашият финансов план. Обърнете внимание, че неща като кола могат да бъдат както пасив, така и актив. Например, ако използвате кола, за да печелите пари, този доход трябва да бъде посочен в колоната за активи. Но ако колата е просто транспортно средство, за което харчите пари постоянно, тогава трябва да запишете тези разходи в колоната за задължения.

Мнозина, които нямат материални активи в своя „баланс“, може да си помислят, че изобщо ги няма. Но не е. Всеки има активи. Вашият основен актив сте вие ​​самите, вашите умения и способности, които можете да използвате, за да генерирате доход. На първо място, това е вашата професия и работата, за която ви се плащат пари. Също така, в един актив можете да включите абсолютно всичко, което ви носи доход, дори и да е незначително и невидимо на пръв поглед. Когато таблицата е съставена, можете да преминете към следващата част от работата по финансовия план - анализ на активите и пасивите.

Анализ на активите и пасивите

Въз основа на резултатите от съставянето на таблицата на приходите и разходите трябва да имате две числа - общи приходи и разходи. Често се случва тези числа да не отговарят на реалното ви финансово състояние. Например годишният доход може значително да надвишава разходите, но всъщност практически няма свободни пари. В този случай трябва да работите по-внимателно върху списъка със задължения и да помислите какво точно не сте включили в дясната колона на вашата таблица. Реалният резултат, като правило, са съизмерими цифри на приходите и разходите.

Ако не можете да намерите какво сте направили погрешно, направете следното. През месеца записвайте подробно всичките си разходи, а в края на месеца обобщете. Най-вероятно ще намерите изгубен артикул в баланса си.

Когато числата се оказаха повече или по-малко реални, отговорете си на въпроса какво точно не ви подхожда в момента финансово положение. Помислете какви разходи можете да намалите или да ги премахнете напълно. Например, забелязали сте, че харчите лъвския дял от доходите си за храна в ресторантите. В този случай помислете как можете да спестите пари. Може би има смисъл да вечеряте у дома по-често или да вземете храна със себе си на работа, за да не харчите пари за кетъринг.

Втората стъпка е да анализирате доходите си. Не търсете веднага начини да ги увеличите. По-добре използвайте правилото, известно сред инвеститорите като „платете сами“.

Правило за заплащане

Същността на правилото е, че трябва да заделяте част от парите всеки път, когато получите доход. Експертите препоръчват спестяване на 10%. Този процент е оптимален за начинаещи инвеститори, тъй като такова малко приспадане ще бъде невидимо за вас. Но в същото време бавно и уверено ще оформите своята „въздушна възглавница“. Лично аз се опитвам да спестя поне 30%.

Ако ви се струва, че нямате какво да спестявате и живеете „стотинка за стотинка“, тогава бъдете сигурни, че това не е така. Ако решите сериозно да живеете не с 40 000 на месец, а с 36 000, мозъкът ви бързо ще се приспособи към тази цифра и лесно можете да се почувствате комфортно спестявайки 4000 на месец в същото време.

Какво да правя с тези пари? Ако изобщо нямате спестявания, започнете с изграждането на финансова въздушна възглавница. Можете да започнете, като отворите редовен депозит с право на попълване. За това използвам приноси в . Когато в сметката ви има сума, равна на 6 месечни разходи, можете да започнете да инвестирате в по-доходоносни инструменти. Но дори и при банално натрупване на средства в банкова сметка с натрупване от 8-9% годишно, можете да разчитате на факта, че след няколко години сметката ви ще има сериозна сума за вас.

Резултати

Първата стъпка по пътя към финансовата независимост е важна. Финансовият план, който току-що видяхте, е елементарен на пръв поглед. Но ще ви помогне:

• Извършете одит на финансовото си състояние;
• Открийте слабостите в баланса си и ги отстранете;
• Започнете да инвестирате не в пасиви, които ви правят по-бедни, а в активи.

Ако сте семеен човек, тогава трябва да съставите семеен финансов план според примера, даден по-горе. За да приложите ефективно плана, няма да е излишно да го споделите с всички членове на вашето семейство, така че те да ви подкрепят и да следват плана с вас.

Както можете да видите, няма нищо трудно в изготвянето на финансов план. Отнесете се обаче много сериозно, защото от това зависи дали парите ще работят за вас или ще сте обречени цял живот да работите за пари. Предлагам да споделите опита си в коментарите, кой използва какви програми и системи за счетоводство лични финанси.

Цялата печалба!

Днес ще ви разкажа как да направите финансов план за годинатаНапример. Още една година е към края си, скоро ще започне нова, което означава, че е време да обобщим финансовите резултати от изминалата година и да започнем финансовото планиране за следващата. В тази статия ще опиша как да съставя личен финансов план за годината, както виждам, можете да използвате моите препоръки, да направите свои собствени корекции към тях и т.н.

Основното е, че имате финансов план и се опитайте да се придържате към него - ще бъде много по-лесно да постигнете целите си.

Преди да съставите финансов план за годината, е много желателно да имате подробни финансови резултати за изминалата година. В предишната статия казах - прочетете и започнете с това, тези данни ще ни трябват за по-нататъшно финансово планиране.

Изготвянето на личен финансов план включва две глобални области: план за приходите и план за разходите. Второто направление (планиране на разходите) е много по-сложна и обемна работа, а първото (планиране на приходите) е по-важно, от което до голяма степен зависи успехът на изпълнението на финансовия план. Нека разгледаме и двете области.

Етап 1 . Планиране на приходите.

Когато мислите как да направите личен финансов план, винаги трябва да започнете с планиране на доходите. Това е доходът, който ще бъде ваш Начална точка, от което ще започнете един по-сложен и трудоемък процес – планиране на разходите.

Доходите трябва да се планират възможно най-реалистично, без да се надценяват или подценяват. Например, ако получавате заплата и знаете със сигурност, че следващата година ще ви повишат с някаква сума - планирайте го, ако не сте сигурни какво ще увеличат - по-добре не планирайте (ако не друго, ще бъде „приятна изненада“, която ще ви позволи да изпълните по-добре финансовия си план).

Ако имате пасивен доход, например от съществуващ, те могат да бъдат планирани с висока степен на точност. Ако това са някакви трудни за прогнозиране приходи (от бизнес, инвестиции и т.н.), планирайте най-реалистичната, средна стойност. Също така, когато планирате доходите, е необходимо да вземете предвид приходите от продажба на лични активи, ако има планирани такива.

Стъпка 2. Планиране на разходите.

След като сте планирали приходите си, можете да преминете към планиране на разходите. За да направите това, е много добре вече да разполагате с текущата структура на разходите предварително, за да знаете колко пари се харчат за кои позиции на разходите сега.

Планирането на разходите трябва да се извършва по приоритет: от най-важните и спешни до най-маловажните и неспешни. Според моето разбиране приоритетът трябва да бъде както следва (в низходящ ред на важност):

1. Погасяване на задължения (ако има такива);
2. Създаване на финансови активи ();
3. Закупуване на големи материални активи (недвижими имоти, автомобили, мебели, техника, ремонти и др.);
4. Задължителни постоянни разходи (комунални услуги и др.);
5. Задължителни променливи разходи (храна и др.);
6. Непредвидени разходи (този елемент от разходите трябва да се вземе предвид - поне 5% от всички разходи);
7. Отдих и развлечения.

Тоест във вашия личен финансов план първо трябва да подредите най-важните и необходими разходи, след това по-малко необходимите и т.н., като разпределите това, което остава към най-маловажните позиции на разходите (а ако не остане нищо, значи нищо не е необходимо за да ги подчертаете).

Необходимо е да планирате разходите по такъв начин, че в края на всеки месец да имате положителен резултат финансови резултати(приходи минус разходи). Освен това, на базата на текущо начисляване, тоест ако в края на месеца има положителен баланс, той се взема предвид допълнително в края на следващия месец. По този начин, благодарение на прехвърлянето на баланса, можете да спестите пари за някои големи разходи, които не могат да бъдат извършени за сметка на едномесечния доход.

Примерен личен финансов план.

А сега нека да разгледаме как да съставим финансов план за годината, използвайки пример. Всичко, за което писах по-горе, го превърнах реални числав хиляди единици и съставих таблица в Excel с формули за изчисление, която предлагам на вашето внимание (щракнете върху изображението за уголемяване):

Имайте предвид, че във финансовия план за всеки месец и за годината като цяло направих 2 колони: план и факт. Веднага ще изпълним плана и фактът ще бъде въведен, когато планът бъде изпълнен. Така винаги, на всеки етап ще виждаме как се „вписваме” в планирания бюджет, в нашия финансов план.

В примера разглеждаме обикновено семейство, в което е основният доход на съпруга и съпругата заплата. Според наличните прогнози е планирано леко постепенно увеличение, а през декември съпругът традиционно получава голям бонус (почти двойно повече от заплатата си). Всичко това е включено в личния финансов план. Семейството има и депозит в банката, от който получава малък пасивен доход и който планира да попълни с натрупани спестявания, малки почасови работни места през лятото, а през юни планира да продаде старата кола. Ние също така включваме всички тези области на приходите във финансовия план за годината и обобщаваме приходите.

След това започваме да планираме разходите. Както вече писах, правим го по приоритет и сравнявайки с данните от миналата година. В този случай първо планираме оставащото изплащане на кредита (за това ще ни бъдат достатъчни първите три месеца), след това месечното създаване на спестявания. За нас също е важно да направим малък ремонт в края на годината (ще разбием цената му на 4 месеца), а през август семейството планира да похарчи голяма сума за почивка - ние също го въвеждаме правилно далеч (ако не се „побира“ - тогава можете да го коригирате).

След това започваме да планираме всички текущи разходи: комунални услуги, храна, разни. В началото на годината планираме тези разходи приблизително толкова, колкото сме похарчили през последните месеци на миналата година, след което постепенно увеличаваме сумите, коригирани с инфлацията. Планираме повече сметки за комунални услуги през отоплителния сезон, по-малко през лятото, отчитаме предстоящото увеличение на тарифите.

Добавяме задължителни непредвидени разходи (ако ги няма, страхотно, финансовият ни план ще бъде преизпълнен, но ако възникнат, средства за тях винаги ще има), оставяме малки месечни разходи за отдих и развлечения. Остава да планираме закупуването на дрехи и обувки: планираме го за онези месеци, които ни позволяват да направим това, в които разходите по други артикули са минимални и се формира голям капиталов баланс.

Всичко, нашият личен финансов план за годината е готов! За да го композирам, ми трябваше не повече от половин час. След това остава да се следва планираният план, да се въвеждат актуалните данни за резултатите от всеки месец, взети от домашното счетоводство, и да се изпълнява зададеното финансови цели.

След като изпълни личния си финансов план в примера, нашето хипотетично семейство през следващата година:

• Напълно изплатете заема (45 хил. ден. единици);
• Ще увеличи спестяванията си (с 90 хил. ден. единици);
• Извършете ремонт (за 100 хил. ден. единици);
• Отива да почива на почивка (за 200 хил. ден. единици);
• Попълване на запасите от дрехи и обувки (за 80 хиляди ден. единици).

В същото време тя винаги ще има необходимите средства за храна, комунални услугии други текущи разходи. В края на годината се формира положителен баланс от 20 хиляди дена. единици А при липса на непредвидени разходи финансовият план дори ще бъде преизпълнен (освен това ще бъдат освободени още до 42 хил. ден. единици).

Сега знаете как да направите финансов план за годината. Можете да направите това, като мен, в Excel или друг редактор на електронни таблици (това е удобно, защото можете да попълните всички необходими формули за автоматизиране на изчисленията), във вашия собствен, дори само на хартия, ако всичко по-горе е трудно за ти. Само в този случай ще трябва да отделите повече време за изчисленията, но финансовият план все още ще бъде създаден.

Пожелавам ви успешно финансово планиране и най-важното успешно изпълнение на изготвения финансов план. Не забравяйте, че планирането на финансите винаги е по-добро от непланирането: по този начин можете да постигнете повече, като харчите по-малко, да постигнете финансовите си цели, да изплатите дълговете си по-бързо, да създадете необходимите спестявания по-бързо, да систематизирате и рационализирате, да премахнете ситуации на липса на пари за нещо важно и необходимо.

Присъединете се към редовните читатели и получете още повече полезна информациякойто ще ви научи как правилно да боравите с личните си финанси. До нови срещи на страниците на сайта!

Изследователски холдинг "Ромир" въз основа на проучване на хиляди и половина души, живеещи в градове и провинция, разбра колко пари са необходими на едно руско семейство за нормален живот. Според резултатите от проучването в градовете с население над един милион респондентите нарекоха доход от 91,6 хиляди рубли на месец като „нормален“ за тричленно семейство, а жителите на селските райони - 61,5 хиляди рубли на месец.

По този начин средното руско семейство се нуждае от 75,9 хиляди рубли на месец за нормален стандарт на живот. На практика обаче често се оказва, че и най-оптималната сума пари свършва преди пристигането на следващата заплата. Причината за това се крие в в големи количествамалки непланирани разходи, които не се контролират по никакъв начин.

Само 54% ​​от руските семейства водят писмен отчет за приходите и разходите на семейния бюджет. В същото време почти всеки десети човек не знае колко пари има и колко ще бъдат похарчени в рамките на един месец.

Експертите на Централната банка са уверени, че финансовият план ще спести и увеличи семейния бюджет. И ние ще ви кажем какво е семеен финансов план, как да го съставите правилно и как да контролирате разходите с него.

Какво е семеен финансов план?

Това е дългосрочна прогноза за всички парични разходи за всеки период от време. Той показва колко пари ще спечелят членовете на семейството през посочения период и как ги харчат, за какво спестяват и какви рискове вземат предвид.

Според общоприетото вярване е необходим финансов план, за да харчите по-малко. Но всъщност е необходимо, за да получите повече за същите пари. Всъщност този лайфхак ще ви спаси от изненади.

Финансовият план ще ви помогне да разберете как да разпределите приходите и разходите, така че да можете да спестите и натрупате необходимата сума за определен период или да предвидите промяна в разходите, ако трябва да плащате месечно.

Какво трябва да се има предвид, преди да се направи план?

Интереси на всички членове на семейството

Цялото семейство трябва да е наясно с личните си цели (облекло за децата, ваканция за родителите и т.н.) и общите цели. Това ще помогне да се избегнат финансови конфликти.

застрахователна защита

Много семейства пренебрегват застраховката живот, ограничавайки се до полицата CHI. Но все пак си струва да обмислите всички възможни рискове: ако внезапно един от носителите на храна не може да осигури семейството, семейният бюджет може да не е готов за такава непреодолима сила. Затова е препоръчително да се направи застраховка за всеки работещ член на семейството, за да се сведат до минимум последиците от увреждане.

Спестете сами за пенсиониране

Струва си да се признае, че пенсионните вноски на работодателя изобщо не означават добра сигурност в напреднала възраст. Затова помислете за графата „пенсия“ във вашия финансов план.

Спестяване

Финансовата „въздушна възглавница“ може да помогне при внезапни разходи или загуба на работа. В същото време можете да спестите пари не само от заплатата си, но и да използвате други възможности като данъчни облекчения или инвестиционна сметка.

Инфлация

Увеличаването на общото ниво на цените на стоките и услугите обикновено не се взема предвид от никого при планирането на спестявания. За да може вашият план да отразява реалната картина, планирайте възможните загуби от инфлация.

Как да започна?

Започнете да водите електронна таблица на приходите и разходите.

Два или три месеца ще са достатъчни, за да разберете колко пари печели семейството и как ги харчите.

Счетоводството трябва да се води ежедневно и да отразява и най-малките разходи, които съставляват значителна част от разходите. За удобно счетоводство препоръчваме да разпределите разходите по категории: наем, храна, развлечения, лекарства, покупки.

Анализирайте приходите и разходите

Разберете какви разходи правите всеки месец и колко трябва да похарчите за тях. Обикновено повечето от разходите се изразходват за лекарства, облекло, храна, транспорт и комуникации.

След като изчислите задължителните разходни позиции, определете колко можете да спестите или да похарчите за други нужди.

Изградете активи и се отървете от пасивите

Всички покупки и имоти могат грубо да се разделят на две категории: активи и пасиви. Активите са нещо, което по някакъв начин увеличава дохода, а пасивите са нещо, което не носи доход или го намалява. Например една кола може да бъде актив, ако ви помага да работите по-добре и да печелите повече пари, или пасив, ако я купувате, за да поддържате статус, например.

Формулирайте цели

Определете времевата рамка, за която планирате да постигнете тези цели. Планирането може да бъде дългосрочно (5, 10 или дори 20 години) или краткосрочно (няколко месеца).

Има различни начини да спестявате пари за различни цели. Например, можете да имате няколко плика, да подпишете предназначението им („за почивка“, „за данъци“, „за непредвидени разходи“ и други) и да добавите пари в брой там. Или можете да направите отделна вноска или депозит и да прехвърлите част от парите по тази сметка.

Правя план

Избройте месечните си разходи. Обмислете различни варианти за постигане на вашите цели: спестяване, вземане на пари назаем, получаване на заем. За всяка цел изберете тези, към които искате да се придържате в плана и в живота си. Не забравяйте да вземете предвид сумата, която ще спестявате.

Планът ви помага да проследите напредъка към целта си, да забележите проблемите рано, да коригирате разходите при промяна на ситуациите и да останете мотивирани, ако се справяте с дългосрочни и предизвикателни цели.

Как да опростим счетоводството?

В интернет можете да намерите много удобни програми за планиране за компютри и смартфони, които ви помагат да поддържате бюджет и правилно да разпределяте финансите. Например, програмата Azlex Finance може да се използва от няколко души както на компютър, така и на телефон. Тя приспада задължителните разходи за наем, образование или заеми от общия доход и разпределя останалата сума пропорционално на дни или седмици. Има и програми като Easyfinance, към които можете да се свържете банкова карта, а при плащане на услуги или стоки транзакцията автоматично ще бъде въведена в програмата. Или "Домашна икономика", която отчита инфлацията.

Но ако сте по-свикнали да контролирате всичко сами, тогава Централната банка предлага пример за най-простия семеен финансов план - въз основа на таблица с формули.

Може да се използва като основа за вашия семеен план.

Бюджетни правила

• Формирайте "резервен фонд", като спестявате част от заплатата си. Сумата може да бъде от 10% до 20% от общия доход и след това постепенно да се увеличава.
• Направете месечен план за разходите. Пребройте всичко - от хранителни стоки до плащания в мобилна банка. Така ще разберете колко пари обикновено се харчат за всеки член на семейството и от какво можете да спестите.
• Направете план за годишните си разходи, за да не се изненадвате повече. Не забравяйте за застраховката, пенсията и гардероба.
• Помислете за развлечения, които също са важна част от семейния бюджет.
• Поставете си конкретна цел. Много по-лесно е да се стремите към нещо, ако можете да си представите резултата.

Важно е да запомните, че спестяването не означава постоянни ограничения. Значителна част от покупките се правят спонтанно. А непланираните разходи често причиняват дупки в бюджета. Затова вярваме, че спестяването не е срамно, съставянето на списък за пазаруване е разумно и купуването на правилното нещо по-евтино от очакваното е хубаво.

Здравейте приятели!

Какво е корпоративно планиране? Това е оптималното разпределение на ресурсите за постигане на целите му. А какъв е животът на един човек или семейство? Не е ли същото?

Тогава защо всяко предприятие смята за жизненоважно да се занимава с планиране, но човек (семейство) не го прави? Предприятието има план за развитие, всеки гражданин (семейство) трябва да има личен финансов план. Как да го съставя? За това ще говорим днес.

Какво е LFP и защо е необходимо? Всички имаме цели. Това могат да бъдат прости домакински цели, като живеене до заплата без дългове, извършване на ремонт през следващата година или надграждане на вашия компютър.

Или може би глобални - спестяване за кола, апартамент, обучение на деца и т.н. Можете да разберете наум колко пари ще ви трябват, за да постигнете целта си, да изчислите приходите за този период, да извадите разходите. Да разбере, че с такава заплата изобщо нищо не може да се постигне и да отиде в банката за кредит.

Но дори и да запишете на обикновен лист хартия това, което сте се опитали да запазите в главата си, картината може да се промени. Ясната демонстрация на несъответствието между вашите разходи и приходи е по-отрезвяваща от всяко лекарство. Къде точно текат парите, как да спрете този неконтролиран процес и какво да направите, така че вашата парична река да се попълва всяка година и в крайна сметка да не се превърне в блато? На тези въпроси ще отговори личен финансов план.

LFP е финансов инструмент, който помага за анализиране и оптимизиране парични потоцив които сме през целия си живот. А това позволява на свой ред да се разработи механизъм за постигане на поставените цели, да се види цялата финансова картина в нейната цялост за няколко години напред.

Някои хора планират от детството си, тогава този навик носи отлични дивиденти в живота на възрастните.

Ще разкажа за себе си. Роден съм в Съветския съюз и ходех на пионерски лагери през лятото с меденки, сушилни и бисквити в чантата си. Всичко е както трябва. Само за всички домашно приготвени подаръци свършиха след 3-4 дни и само аз имах достатъчно преди пристигането на родителите ми с нова порция лакомства. Факт е, че разделих резервите си на броя дни, които остават до деня на посещението, и изядох точно толкова, колкото измерих. И край на меденките.

В живота на зряла възраст способността да спестяваме и контролираме себе си позволява на семейството ни винаги да живее с доходи и да получава повече от живота, отколкото можете да очаквате от нашата заплата. И откакто започнах да се интересувам от въпроса за личните финанси, нещата станаха още по-добри. Следователно, на собствен опитОтговорно заявявам, че LFP работи. Просто трябва да го съставите правилно и да продължите с изпълнението му. Резултатът от процеса трябва да бъде финансова независимост.

Как да си направим личен финансов план?

Етапи на изграждане на LFP

Етап 1. Поставяне на цели

За да се оправдаем в собствените си очи, ние често се убеждаваме, че не сме в състояние да постигнем целта. Всъщност ние не сме безсилни, а слабохарактерни.

Франсоа Ларошфуко

Откъде да започна? Отделете един час свободно време. Пригответе хартия и химикал. Запишете какво искате да постигнете в краткосрочен, средносрочен и дългосрочен план. С други думи, поставяйте си цели. Просто трябва да се направи правилно.

Погрешно формулирана цел	Добре формулирана цел
Направете ремонт в апартамента	Направете ремонт в апартамента за 6 месеца. Това ще отнеме около 100 000 рубли.
Отидете на море през лятото	Отидете на море с цялото семейство през лятото на 2019 г. в Сочи. Приблизителните разходи ще бъдат 100 000 рубли.
Купи си нова кола	През май 2020 г. купете нов автомобил Hyundai Creta. Като се вземе предвид продажбата на старата кола, допълнителната такса ще бъде 500 000 рубли.
Спестете за образованието на вашето дете	В продължение на 6 години спестявайте за образованието на дете в Московския държавен университет. 4 години за 300 000 рубли. Общо ще са необходими 1 200 000 рубли.

Смисълът, мисля, е ясен. Целите трябва да имат:

• краен срок,
• парична стойност,
• специфика (място за почивка, брой хора, марка кола, име на университета и др.)

И те също трябва да бъдат реалисти. Например, никога не съм си поставял за цел нашето семейство да купи вила на остров в океана. Защото мога да различа една фантазия от истинска мечта, която винаги трябва да се сбъдва.

Етап 2. Финансов анализ

След като си поставите целите, трябва да извършите задълбочен анализ на своите приходи, разходи, активи и пасиви. Ако вие сте водещи, тогава няма да възникнат трудности. Ако не, тогава е по-добре да отложите подготовката на плана за 2 - 3 месеца. И за този период ежедневно записвайте всичките си приходи и разходи до стотинка.

Можете да направите това в бележник с обикновен химикал, в електронни таблици на Excel или Google Doc, в специални програми на компютър или приложения на смартфон. Изберете удобния за вас метод. Основното нещо е да правите това ежедневно и да свикнете семейството да ви докладва своите парични приходи и разходи, ако съставите семейния PFP.

Без да чакате данните за месечните приходи и разходи, направете друга таблица за анализ на активите и пасивите.

Активите са това, което ви носи доходи. Задълженията са неща, които изискват разходи.

Активи	Задължения
Апартамент, който се използва за отдаване под наем. Наемната цена минус разходите за комунални услуги е 20 000 рубли. на месец.	Жилището, което се използва за жилище е с площ от 150 кв. м.
Депозит в банка за 3 години при 7% годишно с капитализация на лихвата. Първоначалната вноска е 100 000 рубли.	Автомобил Hyundai i30 2016 издание.
Метална сметка в злато в размер на 200 000 рубли.	Вила на 40 км от града, която се използва за семейни летни почивки.
Валутен депозит в US$ за 1 година при 1,5% годишно в размер на 3000$.	Парцел за индивидуално жилищно строителство с площ 10 дка на 3 км от града с комуникации.
	Банков кредит за 3 години при 20% годишно.

Моля, имайте предвид, че някои статии от пасиви могат лесно да бъдат преобразувани в активи. Например, отдайте под наем неизползван гараж или продайте поземлен имотако не планирате да построите къща върху него. По същия начин автомобил, ако се използва за генериране на доходи (такси, товари), може да отиде в раздела „Активи“.

След като имате визуално оформление на вашите активи и пасиви, месечни приходи и разходи, можете да продължите към следващата стъпка, „Преглед на целите и приоритизиране“.

Етап 3. Корекция на целите и оптимизация

Това е един от най-трудните и болезнени етапи. Имаме много цели, искаме да ги постигнем възможно най-скоро. Но анализът на приходите и разходите показва, че това е невъзможно. Какво да правя?

Възможни начини за решаване на проблема:

1. Прегледайте целите, за да подчертаете най-важните и приоритетни.

Ако сте „изтекли от съседи“, тогава, разбира се, ремонтът в апартамента може да се счита за приоритет. И ако не? Може би трябва да отложим ремонта с година-две? Прочетете отново всички цели, които сте написали. Какво наистина искаш наистина? Не че беше като съсед, приятел, колега. И не нещо, което повишава статуса.

2. Корекция на целите за промяна на времето за постигане и тяхната цена.

Страхотно е да искате най-новия iPhone, но с наближаването на лятото и поредната семейна ваканция, бихте ли го заменили за парче желязо?

Въпреки че има много такива примери. Приятелите ми спестяваха за една година, за да пътуват до Тайланд. Но с тези пари си купиха голям плазмен телевизор, който идеално подхождаше на празната стена на новия им апартамент. Всеки с вкуса си.

3. Оптимизиране на разходите.

Ако вече имате пред очите си разходите си за 3 месеца, тогава лесно можете да намерите дупки в бюджета, а понякога и истински „черни дупки“, където се изливат пари. Купуване на скъпи подаръци, празнуване на пореден рожден ден в голям мащаб, ходене по кафенета и ресторанти и т.н. Списъкът е безкраен.

Само вижте какво се случва в супермаркетите преди Нова година. В този момент ми се струва, че хората не са яли нищо цяла година, така че после да се напият ... Извинете, яжте и пийте цяла следваща година. Те разбиват рафтовете с продукти, подаръци, които служителите на магазина любезно оформиха за вас. Няма значение какво купувате и на каква цена. Празникът е...

За лошите навици - отделен разговор. Опитах се да убедя хората, които пушат по кутия на ден, да изчислят разходите си за цигари на година. Да, те бяха ужасени, но не се отказаха. Същото, между другото, важи и за чаша капучино в любимото ви кафене всяка сутрин.

Има много . И изобщо не е необходимо да отказвате на себе си или семейството си някои слабости. В моята статия по темата за спестяването показах далеч от всички трикове, които помагат например на семейството ми да живее на прилично ниво и редовно да спестява пари за постигане на цели.

4. Увеличаване на доходите.

Страхотен мотивиращ и развиващ начин. Именно той ми помогна да се измъкна от бюджетното блато, в което служителите на университета бяха вкарани от мизерни заплати и унизително отношение от страна на държавата. Започнах да уча нова професия, отново започнах да се уважавам и уверено вървя по пътя към финансовата си независимост. А работата в университета вече ми е повече хоби, отколкото източник на доходи.

Какво ми помогна и може да помогне на всеки:

• търпение и постоянство - трябваше да проуча тонове информация в интернет, за да намеря нещо, което да ме интересува по въпроса за допълнителните доходи;
• самообучение - не е необходимо да посещавате скъпи курсове, за да научите, започнете с безплатни уроци, уебинари, обучения, статии, книги;
• дисциплина - всеки ден посвещавах на обучение по няколко часа;
• фокус върху резултатите - имах ясна цел пред себе си, така че нищо и никой не можеше да ме спре.

И не хленчете за мизерните заплати и безразличието на държавата. Никой не ти е длъжен. Правете своя собствен живот и той ще се обърне с лице към вас.

И 4-те разгледани метода могат и трябва да се прилагат едновременно. Тогава ще бъде цялата системаа не единични опити да се промени ситуацията към по-добро. И както се казва, срещу системата не може да се спори. Основната му цел е да освободи пари от бюджета си за инвестиции.

Етап 4. Създаване на резервен фонд

Какво е резервен фонд и защо е необходим, вече разгледах в статията си за финансовата независимост. Затова тук само ще спомена, че е задължителна част от личния финансов план. Без въздушна възглавница ще бъде болезнено да паднеш, ако нещо се обърка в живота. Останали сте без работа или заплатата ви е драстично намалена, тежко заболяване, изискващо скъпо лечение и много други фактори, които трудно могат да се предвидят. Но можете да се защитите.

Имайте банков депозит, равен на 3 или 6 месеца разходи, и вашето психологическо благополучие ще бъде много по-добро. И това ще даде увереност, че ще разрешите всички проблеми през това време.

Ако се случи, че фондът е напълно или частично изразходван, първото нещо, което трябва да направите след нормализиране на ситуацията, е да го попълните до оптималния размер.

Етап 5. Формиране на инвестиционен портфейл

Това е последният и решаващ етап, резултатът от който ще бъде постигането на вашите цели и гордостта на вашите деца за такива „готини“ родители. Откъде да започнете да инвестирате? По план, разбира се. Но тук не може да се мине без опита на компетентни финансисти и консултанти. Не всеки може да си ги позволи, въпреки че разходите се изплащат многократно.

Има наши местни експерти. Те са истинско ръководство за действие за мен. Можете да придобиете опит в инвестирането сами, никой не спори. Пробата и грешката ще дадат резултат. Основното е, че е точно този, на който разчитате.

Моят приятел инвестира всичките си пари в един от взаимните фондове. За 1-2 години той загуби много стойност. Един познат в паника се втурнал да спасява останалите спестявания. В същото време той веднага наруши 2 условия за успешна инвестиция:

• Не диверсифицира портфолиото, т.е. инвестира всички пари в един актив.
• Започнах да се паникьосвам и да правя глупости. Инвестирането във взаимни фондове е дългосрочен проект за няколко години. Фондът едновременно губи стойност и се повишава. Не можете да бързате. 1 година не е показател.

В резултат на това той не вярва на нито един инвестиционен инструмент и предпочита да държи пари в банкова сметка.

Определете своята инвестиционна стратегия. Какъв риск сте готови да поемете?

Разграничаване:

• консервативна инвестиция,
• умерен,
• високорискови или агресивни.

За различни цели - техните инвестиционни инструменти. Но повтарям още веднъж - без специални познания можете да направите много грешки.

Инвестиционният портфейл трябва да включва инструменти с различни нивариск. Колкото по-възрастни сте, толкова по-висок е делът на консервативните инвестиции. Направете проста маса за себе си. Под всеки тип поставете своя дял. Например:

консервативна инвестиция	Умерена инвестиция	Агресивни инвестиции
45 %	35 %	20 %

Сега във всяка група трябва да напишете избраните инвестиционни инструменти.

Когато се формира портфолиото, остава основната и най-трудна част от LFP - това е неговото изпълнение. Основни принципи, които трябва стриктно да спазвате:

1. Разработване на LFP за себе си, за вашите цели, приходи и разходи, а не сляпо копиране на примери от книги.
2. Твърда дисциплина, която се проявява в редовността на инвестиране за дълъг период от време.
3. Годишно преразглеждане на плана и коригирането му, като се вземат предвид външните и вътрешните промени в ситуацията.
4. Диверсификация на инвестиционния портфейл, т.е. инвестиране на пари в различни активи.

Заключение

Личният финансов план е най-важният документ в живота ви. И колкото по-рано осъзнаете това, толкова по-лесно ще ви бъде да го изпълните. Наистина, при планирането е важно да се вземат предвид всички видове ресурси, включително времето.

Ако желаете, можете дори да съставите не един, а няколко плана. Всичко зависи от избрания тип планиране. Краткосрочен планще ви помогне да спестите за най-необходимите покупки през следващите месеци. Средносрочен - ще ви позволи да постигнете целите, които сте планирали да постигнете след няколко години. И в дългосрочен план - струва си да се състави, ако приоритетната цел е да се осигури достойна старост след няколко десетилетия.

Но всяко от тях може да остане на хартия, ако не вземете химикал и тефтер точно сега и не запишете целите си. И от утре няма да започнете да записвате приходите и разходите си всеки ден. Направих това преди шест месеца. Настигам.